Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.
Выделим следующие стадии кредитного процесса:
1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком.
2. Оценка кредитоспособности заявителя.
3. Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита.
4. Структурирование кредита и заключение кредитного договора.
5. Предоставление кредита.
6. Обслуживание кредита.
7. Погашение кредита.
Традиционная схема организации работы многих коммерческих банков по обслуживанию клиентов - потенциальных кредитополучателей - долгое время строилась как "многоконтактная" модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке.
В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением пл атежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой - увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.
В выполнении кредитных операций принимают участие следующие подразделения банка : кредитования, безопасности, юридическое, операционное, бухгалтерии (или подразделения, осуществляющие сопровождение кредита), при необходимости - подразделения, осуществляющие валютные операции, операции с ценными бумагами, подразделения по управлению рисками, финансирования жилищного строительства и др., а также дочерние комп ании банка, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.
Отдел (сектор) кредитования:
1) принимает участие в формировании резерва на возможные потери по ссудам, находящимся в компетенции отдела; осуществляет классификацию ссудной задолженности, находящейся в ведении отдела; контролирует полноту и правильность создания резерва на возможные потери по ссудам в отделениях области;
2) осуществляет методологическое и информационное обеспечение кредитующих отделений области (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по всем основным направлениям деятельности отдела;
3) осуществляет контроль за работой отделений области по кредитованию юридических и физических лиц и финансированию проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на местах, а также проведения аттестаций сотрудников кредитных служб отделений области;
4) принимает участие в организации мероприятий по повышению квалификации сотрудников отделений области;
5) формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию отдела.
В области проведения кредитных операций:
- в рамках установленных лимитов осуществляет следующие виды кредитования на пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности; коммерческих операций клиентов отделения; коммерческих программ и контрактов клиентов отделения, субфедеральных и муниципальных программ; внешнеторговых операций, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов, а также вексельное, овердрафтное, межбанковское кредитование под обеспечение, кредитование физических лиц;
- проводит экспертную оценку целесообразности предоставления кредитов, выдачи банковских гарантий и в других случаях, требующих утверждения предложений отделений области соответствующим коллегиальным органом территориального банка.
В области инвестиционного кредитования и проектного финансирования:
- проводит изучение региональных рынков и формирует отраслевые и региональные приоритеты для инвестиционного кредитования и проектного финансирования , совершенствует критерии отбора проектов;
- проводит поиск, экспертизу и отбор инвестиционных проектов, наиболее полно отвечающих критериям и приоритетам инвестиционной политики банка, готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
- по решению кредитно-инвестиционного комитета банка осуществляет средне- и долгосрочное кредитование в рублях и иностранной валюте инвестиционных проектов корпоративных клиентов отделения банка при обеспечении приемлемого для территориального банка уровня кредитных рисков;
- обеспечивает реализацию лизинговых сделок;
- проводит сопровождение инвестиционных проектов в течение всего срока действия кредитных договоров;
- совершенствует систему взаимодействия аппарата территориального банка и отделений при финансировании инвестиционных проектов, проводит экспертную оценку инвестиционных проектов, предлагаемых отделениями области к финансированию, в случаях, требующих утверждения решений отделений соответствующим коллегиальным органом территориального банка. При необходимости обеспечивает совместное с отделениями области финансирование инвестиционных проектов.
В области финансирования строительных проектов:
- осуществляет поиск и отбор строительных проектов, наиболее полно отвечающих критериям и приоритетам в кредитной политике территориального банка, для последующей экспертизы;
- проводит банковскую экспертизу строительных проектов. Организует специализированные экспертизы проекта, в том числе экспертизу правовой, разрешительной, контрактной документации, организует и осуществляет залоговую оценку недвижимости, в том числе и по запросам заинтересованных подразделений аппарата территориального банка. Готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
- осуществляет изучение регионального рынка недвижимости и формирование отраслевых приоритетов для финансирования строительных проектов. Совершенствует критерии отбора проектов;
- по решению кредитно-инвестиционного комитета банка предоставляет кредиты на финансирование строительных проектов корпоративным клиентам, в том числе обеспечивает предоставление кредитов на финансирование затрат по жилищному, офисному, торговому, гостиничному и гаражному строительству; обеспечивает участие в синдицированном кредитовании строительных проектов;
- осуществляет контроль кредитной работы отделений в области кредитования строительных проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на местах , а также проведения аттестаций сотрудников соответствующих подразделений отделений;
- проводит экспертную оценку целесообразности выдачи банковских гарантий, а также строительных проектов, предлагаемых отделениями к финансированию, в случаях, требующих утверждения предложений отделений соответствующим коллегиальным органом территориального банка.
К функциям отдела (сектора) кредитования относят:
1) кредитование юридических лиц;
2) кредитование физических лиц.
Формирование организационной структуры аппарата отделения Сбербанка России, находящегося на территории функционирования банка. При присвоении отделению категории, в соответствии с которой формируются подразделения аппарата отделения, осуществляющие банковскую деятельность (в рамках предоставленных полномочий), используются следующие критерии (показатели):
1) размер валюты баланса отделения;
2) рентабельность отделения;
3) количество обслуживаемых счетов физических и юридических лиц, остаток привлеченных средств клиентов, средний размер вклада физических лиц, средний остаток средств юридических лиц;
4) сумма работающих активов, объем ссудной задолженности;
5) коэффициент эффективного использования привлеченных средств;
6) доля непроцентных доходов в общей сумме доходов;
7) место отделения на региональных финансовых рынках;
8) другие критерии (показатели), устанавливаемые территориальным банком.
На должность кредитного работника отбираются люди только с высшим образованием, высококвалифицированные, коммуникативные, трудолюбивые, увлеченные и интересующиеся, общительные.
В связи со сложившимся положением в стране, когда накопить какие-то средства на покупку дорогостоящей вещи нереально (в связи с высоким ростом инфляции), широко распространен метод покупки вещи в кредит. Раньше этот метод применялся из-за низкой оплаты труда и высокой стоимости товаров, когда покупателю приобрести сразу вещь было затруднительно и приходилось копить на нее или брать в кредит. Покупка товара в кредит была и остается очень удобной для большей части населения.
Получить кредит может любой желающий, имеющий постоянный доход. Начиная с 18-летнего возраста, если заемщик имеет постоянный источник дохода, до человека, не достигшего 75-летнего возраста, получающего пенсию в Сбербанке России.
Сейчас большая часть бытовой техники приобретается в кредит. Люди стали понимать, что очень удобно иметь желаемую вещь сейчас, а единственным путем обладания предметом домашнего обихода при отсутствии значительной суммы денежных средств является "товарный кредит". В России при остром дефиците жилья потребность в ипотечном кредите особенно велика. Сберегательным банком практикуется выдача кредитов на приобретение, строительство и реконструкцию жилья.