Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Выделим следующие стадии кредитного процесса:

1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком.

2. Оценка кредитоспособности заявителя.

3. Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита.

4. Структурирование кредита и заключение кредитного договора.

5. Предоставление кредита.

6. Обслуживание кредита.

7. Погашение кредита.

Традиционная схема организации работы многих коммерческих банков по обслуживанию клиентов - потенциальных кредитополучателей - долгое время строилась как "многоконтактная" модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке.

В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением пл атежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой - увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.

В выполнении кредитных операций принимают участие следующие подразделения банка : кредитования, безопасности, юридическое, операционное, бухгалтерии (или подразделения, осуществляющие сопровождение кредита), при необходимости - подразделения, осуществляющие валютные операции, операции с ценными бумагами, подразделения по управлению рисками, финансирования жилищного строительства и др., а также дочерние комп ании банка, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

Отдел (сектор) кредитования:

1) принимает участие в формировании резерва на возможные потери по ссудам, находящимся в компетенции отдела; осуществляет классификацию ссудной задолженности, находящейся в ведении отдела; контролирует полноту и правильность создания резерва на возможные потери по ссудам в отделениях области;

2) осуществляет методологическое и информационное обеспечение кредитующих отделений области (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по всем основным направлениям деятельности отдела;

3) осуществляет контроль за работой отделений области по кредитованию юридических и физических лиц и финансированию проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на местах, а также проведения аттестаций сотрудников кредитных служб отделений области;

4) принимает участие в организации мероприятий по повышению квалификации сотрудников отделений области;

5) формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию отдела.

В области проведения кредитных операций:

1. в рамках установленных лимитов осуществляет следующие виды кредитования на пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности; коммерческих операций клиентов отделения; коммерческих программ и контрактов клиентов отделения, субфедеральных и муниципальных программ; внешнеторговых операций, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов, а также вексельное, овердрафтное, межбанковское кредитование под обеспечение, кредитование физических лиц;
2. проводит экспертную оценку целесообразности предоставления кредитов, выдачи банковских гарантий и в других случаях, требующих утверждения предложений отделений области соответствующим коллегиальным органом территориального банка.

В области инвестиционного кредитования и проектного финансирования:

1. проводит изучение региональных рынков и формирует отраслевые и региональные приоритеты для инвестиционного кредитования и проектного финансирования , совершенствует критерии отбора проектов;
2. проводит поиск, экспертизу и отбор инвестиционных проектов, наиболее полно отвечающих критериям и приоритетам инвестиционной политики банка, готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
3. по решению кредитно-инвестиционного комитета банка осуществляет средне- и долгосрочное кредитование в рублях и иностранной валюте инвестиционных проектов корпоративных клиентов отделения банка при обеспечении приемлемого для территориального банка уровня кредитных рисков;
4. обеспечивает реализацию лизинговых сделок;
5. проводит сопровождение инвестиционных проектов в течение всего срока действия кредитных договоров;
6. совершенствует систему взаимодействия аппарата территориального банка и отделений при финансировании инвестиционных проектов, проводит экспертную оценку инвестиционных проектов, предлагаемых отделениями области к финансированию, в случаях, требующих утверждения решений отделений соответствующим коллегиальным органом территориального банка. При необходимости обеспечивает совместное с отделениями области финансирование инвестиционных проектов.

В области финансирования строительных проектов:

1. осуществляет поиск и отбор строительных проектов, наиболее полно отвечающих критериям и приоритетам в кредитной политике территориального банка, для последующей экспертизы;
2. проводит банковскую экспертизу строительных проектов. Организует специализированные экспертизы проекта, в том числе экспертизу правовой, разрешительной, контрактной документации, организует и осуществляет залоговую оценку недвижимости, в том числе и по запросам заинтересованных подразделений аппарата территориального банка. Готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
3. осуществляет изучение регионального рынка недвижимости и формирование отраслевых приоритетов для финансирования строительных проектов. Совершенствует критерии отбора проектов;
4. по решению кредитно-инвестиционного комитета банка предоставляет кредиты на финансирование строительных проектов корпоративным клиентам, в том числе обеспечивает предоставление кредитов на финансирование затрат по жилищному, офисному, торговому, гостиничному и гаражному строительству; обеспечивает участие в синдицированном кредитовании строительных проектов;
5. осуществляет контроль кредитной работы отделений в области кредитования строительных проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на местах , а также проведения аттестаций сотрудников соответствующих подразделений отделений;
6. проводит экспертную оценку целесообразности выдачи банковских гарантий, а также строительных проектов, предлагаемых отделениями к финансированию, в случаях, требующих утверждения предложений отделений соответствующим коллегиальным органом территориального банка.

К функциям отдела (сектора) кредитования относят:

1) кредитование юридических лиц;

2) кредитование физических лиц.

Формирование организационной структуры аппарата отделения Сбербанка России, находящегося на территории функционирования банка. При присвоении отделению категории, в соответствии с которой формируются подразделения аппарата отделения, осуществляющие банковскую деятельность (в рамках предоставленных полномочий), используются следующие критерии (показатели):

1) размер валюты баланса отделения;

2) рентабельность отделения;

3) количество обслуживаемых счетов физических и юридических лиц, остаток привлеченных средств клиентов, средний размер вклада физических лиц, средний остаток средств юридических лиц;

4) сумма работающих активов, объем ссудной задолженности;

5) коэффициент эффективного использования привлеченных средств;

6) доля непроцентных доходов в общей сумме доходов;

7) место отделения на региональных финансовых рынках;

8) другие критерии (показатели), устанавливаемые территориальным банком.

На должность кредитного работника отбираются люди только с высшим образованием, высококвалифицированные, коммуникативные, трудолюбивые, увлеченные и интересующиеся, общительные.

В связи со сложившимся положением в стране, когда накопить какие-то средства на покупку дорогостоящей вещи нереально (в связи с высоким ростом инфляции), широко распространен метод покупки вещи в кредит. Раньше этот метод применялся из-за низкой оплаты труда и высокой стоимости товаров, когда покупателю приобрести сразу вещь было затруднительно и приходилось копить на нее или брать в кредит. Покупка товара в кредит была и остается очень удобной для большей части населения.

Получить кредит может любой желающий, имеющий постоянный доход. Начиная с 18-летнего возраста, если заемщик имеет постоянный источник дохода, до человека, не достигшего 75-летнего возраста, получающего пенсию в Сбербанке России.

Сейчас большая часть бытовой техники приобретается в кредит. Люди стали понимать, что очень удобно иметь желаемую вещь сейчас, а единственным путем обладания предметом домашнего обихода при отсутствии значительной суммы денежных средств является "товарный кредит". В России при остром дефиците жилья потребность в ипотечном кредите особенно велика. Сберегательным банком практикуется выдача кредитов на приобретение, строительство и реконструкцию жилья.