Организация кредитования

Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Выделим следующие стадии кредитного процесса:

1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком.

2. Оценка кредитоспособности заявителя.

3. Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита.

4. Структурирование кредита и заключение кредитного договора.

5. Предоставление кредита.

6. Обслуживание кредита.

7. Погашение кредита.

Традиционная схема организации работы многих коммерческих банков по обслуживанию клиентов - потенциальных кредитополучателей - долгое время строилась как "многоконтактная" модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке.

В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением пл атежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой - увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.

В выполнении кредитных операций принимают участие следующие подразделения банка : кредитования, безопасности, юридическое, операционное, бухгалтерии (или подразделения, осуществляющие сопровождение кредита), при необходимости - подразделения, осуществляющие валютные операции, операции с ценными бумагами, подразделения по управлению рисками, финансирования жилищного строительства и др., а также дочерние комп ании банка, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

Отдел (сектор) кредитования:

1) принимает участие в формировании резерва на возможные потери по ссудам, находящимся в компетенции отдела; осуществляет классификацию ссудной задолженности, находящейся в ведении отдела; контролирует полноту и правильность создания резерва на возможные потери по ссудам в отделениях области;

2) осуществляет методологическое и информационное обеспечение кредитующих отделений области (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по всем основным направлениям деятельности отдела;

3) осуществляет контроль за работой отделений области по кредитованию юридических и физических лиц и финансированию проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на местах, а также проведения аттестаций сотрудников кредитных служб отделений области;

4) принимает участие в организации мероприятий по повышению квалификации сотрудников отделений области;

5) формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию отдела.

В области проведения кредитных операций:

  1. в рамках установленных лимитов осуществляет следующие виды кредитования на пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности; коммерческих операций клиентов отделения; коммерческих программ и контрактов клиентов отделения, субфедеральных и муниципальных программ; внешнеторговых операций, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов, а также вексельное, овердрафтное, межбанковское кредитование под обеспечение, кредитование физических лиц;
  2. проводит экспертную оценку целесообразности предоставления кредитов, выдачи банковских гарантий и в других случаях, требующих утверждения предложений отделений области соответствующим коллегиальным органом территориального банка.

В области инвестиционного кредитования и проектного финансирования:

  1. проводит изучение региональных рынков и формирует отраслевые и региональные приоритеты для инвестиционного кредитования и проектного финансирования , совершенствует критерии отбора проектов;
  2. проводит поиск, экспертизу и отбор инвестиционных проектов, наиболее полно отвечающих критериям и приоритетам инвестиционной политики банка, готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
  3. по решению кредитно-инвестиционного комитета банка осуществляет средне- и долгосрочное кредитование в рублях и иностранной валюте инвестиционных проектов корпоративных клиентов отделения банка при обеспечении приемлемого для территориального банка уровня кредитных рисков;
  4. обеспечивает реализацию лизинговых сделок;
  5. проводит сопровождение инвестиционных проектов в течение всего срока действия кредитных договоров;
  6. совершенствует систему взаимодействия аппарата территориального банка и отделений при финансировании инвестиционных проектов, проводит экспертную оценку инвестиционных проектов, предлагаемых отделениями области к финансированию, в случаях, требующих утверждения решений отделений соответствующим коллегиальным органом территориального банка. При необходимости обеспечивает совместное с отделениями области финансирование инвестиционных проектов.

В области финансирования строительных проектов:

  1. осуществляет поиск и отбор строительных проектов, наиболее полно отвечающих критериям и приоритетам в кредитной политике территориального банка, для последующей экспертизы;
  2. проводит банковскую экспертизу строительных проектов. Организует специализированные экспертизы проекта, в том числе экспертизу правовой, разрешительной, контрактной документации, организует и осуществляет залоговую оценку недвижимости, в том числе и по запросам заинтересованных подразделений аппарата территориального банка. Готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
  3. осуществляет изучение регионального рынка недвижимости и формирование отраслевых приоритетов для финансирования строительных проектов. Совершенствует критерии отбора проектов;
  4. по решению кредитно-инвестиционного комитета банка предоставляет кредиты на финансирование строительных проектов корпоративным клиентам, в том числе обеспечивает предоставление кредитов на финансирование затрат по жилищному, офисному, торговому, гостиничному и гаражному строительству; обеспечивает участие в синдицированном кредитовании строительных проектов;
  5. осуществляет контроль кредитной работы отделений в области кредитования строительных проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на местах , а также проведения аттестаций сотрудников соответствующих подразделений отделений;
  6. проводит экспертную оценку целесообразности выдачи банковских гарантий, а также строительных проектов, предлагаемых отделениями к финансированию, в случаях, требующих утверждения предложений отделений соответствующим коллегиальным органом территориального банка.

    К функциям отдела (сектора) кредитования относят:

    1) кредитование юридических лиц;

    2) кредитование физических лиц.

    Формирование организационной структуры аппарата отделения Сбербанка России, находящегося на территории функционирования банка. При присвоении отделению категории, в соответствии с которой формируются подразделения аппарата отделения, осуществляющие банковскую деятельность (в рамках предоставленных полномочий), используются следующие критерии (показатели):

    1) размер валюты баланса отделения;

    2) рентабельность отделения;

    3) количество обслуживаемых счетов физических и юридических лиц, остаток привлеченных средств клиентов, средний размер вклада физических лиц, средний остаток средств юридических лиц;

    4) сумма работающих активов, объем ссудной задолженности;

    5) коэффициент эффективного использования привлеченных средств;

    6) доля непроцентных доходов в общей сумме доходов;

    7) место отделения на региональных финансовых рынках;

    8) другие критерии (показатели), устанавливаемые территориальным банком.

    На должность кредитного работника отбираются люди только с высшим образованием, высококвалифицированные, коммуникативные, трудолюбивые, увлеченные и интересующиеся, общительные.

    В связи со сложившимся положением в стране, когда накопить какие-то средства на покупку дорогостоящей вещи нереально (в связи с высоким ростом инфляции), широко распространен метод покупки вещи в кредит. Раньше этот метод применялся из-за низкой оплаты труда и высокой стоимости товаров, когда покупателю приобрести сразу вещь было затруднительно и приходилось копить на нее или брать в кредит. Покупка товара в кредит была и остается очень удобной для большей части населения.

    Получить кредит может любой желающий, имеющий постоянный доход. Начиная с 18-летнего возраста, если заемщик имеет постоянный источник дохода, до человека, не достигшего 75-летнего возраста, получающего пенсию в Сбербанке России.

    Сейчас большая часть бытовой техники приобретается в кредит. Люди стали понимать, что очень удобно иметь желаемую вещь сейчас, а единственным путем обладания предметом домашнего обихода при отсутствии значительной суммы денежных средств является "товарный кредит". В России при остром дефиците жилья потребность в ипотечном кредите особенно велика. Сберегательным банком практикуется выдача кредитов на приобретение, строительство и реконструкцию жилья.

    Новости

    Погашать кредиты станет проще
    Минфин подготовил проект закона «О потребительском кредитовании» [обсуждение] В конце прошлой недели документ вывесили на
    РПЦ возмущена обвинениями общества защиты прав потребителей
    Как выяснилось, церковь не имеет отношения к торговле в Храме Христа Спасителя Русская православная церковь возмущена
    Жительнице Новосибирска выплатят почти 200 тысяч рублей за незаконное увольнение
    Продавец из магазина медицинской одежды добилась и восстановления в должности Судебное разбирательство по этому иску

    Советы юриста

    Работаю в ООО. Заочно получаю высшее образование. При устройстве на работу мне сказали, что после года работы предоставляется учебный отпуск. Отработала 1,5 года. В учебный отпуск не хотят отпускать. Предлагают взять свой законный отпуск. Аргументируют тем, что компании не выгодно. Правомерны ли действия работодателя? Заранее спасибо.

    Неправомерны! На что можно опереться? Является ли учебный отпуск дополнительным оплачиваемым отпуском? Купите в книжном магазине Федеральный закон "О высшем и послевузовском профессиональном образовании" и внимательно ознакомьтесь с содержанием статьей 17 ("Гарантии и компенсации, предоставляемые лицам, совмещающим учёбу в высшем учебном заведении с работой"). А потом прочитайте его целиком, там много интересного почерпнете и полезного для Вашей студенческой жизни. Моя юридическая фирма - тоже ООО. И ребята, которые у нас работают помощниками и обучаются заочно на юрфаках, именно в соответствии с вышеуказанной нормой закона, во время зачетных и экзаменационных сессий получают у нас дополнительные учебные отпуска с сохранением средней заработной платы (не говоря уж о том, что и саму учёбу им оплачивает фирма).