Особенности получения зарплаты с использованием пластиковых карт

Достоинства и недостатки "зарплатных" карт.

Преимущества зарплатных пластиковых карт очевидны как для предприятия, так и для его работников.

Для организации прежде всего удобство состоит в том, что не нужно иметь дело с наличностью и не требуется перевозить ее из банка, нанимать для этого охрану. Бухгалтеру не надо тратить рабочее время на выдачу денег сотрудникам из кассы и депонировать зарплату, если в день ее выдачи сотрудник отсутствовал на работе. Кассирам предприятий, у которых есть филиалы в других частях города, не придется ездить по разным местам. А если служащие компании по роду деятельности работают вне офиса, им не нужно для того, чтобы получить зарплату, специально приезжать туда в определенный день. Кроме того, нет необходимости оформлять большое количество расходных ордеров, которые прих одилось выписывать вместо зарплатной ведомости (чтобы обеспечить конфиденциальность сведений о размере заработной платы каждого сотрудника). А уж если компания проводит расчеты с банком по системе "Клиент -Банк", то все операции, связанные с перечислением зарплаты на карты, бухгалтер может производить, вообще не выходя из кабинета. На карточные счета сотрудников можно перечислять премии, страховки, командировочные и т.д.

"Зарплатные" карты сулят преимущества не только для организации, но и для ее сотрудников. Причем главные достоинства пластиковой карты перед кошельком, набитым наличностью, отнюдь не в компактности или в приятных мелочах типа скидок. А вот в чем.

Во-первых, получая зарплату на карточку, люди приобретают дополнительные гарантии безопасности - если карточка будет утеряна или украдена, ее можно заблокировать - деньги останутся на счете. Если же украдут кошелек, то с деньгами можно попрощаться.

Во-вторых , банк начисляет на остаток проценты. Конечно, если это оговорено договором между предприятием и банком.

В-третьих, карточки действуют и за границей, поэтому с их помощью можно рассчитываться в командировке за рубежом или на отдыхе. Кроме того, за рубежом, деньги на карте не нужно декларировать на таможне. Даже если человек вывозит больше установленных ограничений.

В-четвертых, с помощью карт через банкоматы банков можно оплачивать некоторые услуги. В частности, услуги сотовой связи, кабельного телевидения, коммунальные услуги и т.д.

В-пятых, владельцы карт становятся полноправными клиентами банков и получают весь перечень услуг по "карточным" операциям. Держателям карт может быть предоставлен овердрафт. Более того, к "зарплатным" клиентам банки относятся более лояльно, чем к обычным. Ведь кредитные карты зачастую выдаются под поручительство фирмы.

В-шестых, банковские карты предусматривают возможность конвертации, то есть, даже если они открыты в рублях, с них можно снять деньги в валюте.

Без ложки дегтя не обошлось и здесь. Основной недостаток для предприятия - это сумма комиссии, которую необходимо будет платить банку за перечисление заработной платы на счета пластиковых карт сотрудников. Сумма комиссии составляет обычно около одного процента от перечисляемой суммы.

Есть еще один недостаток. Если увольняется сотрудник фирмы, который получил по карте кредит под поручительство фирмы, нужно отследить, чтобы у него не был о задолженности по этому кредиту. В противном случае, если сотрудник не погасит вовремя долг, деньги в безакцептном порядке будут списаны со счета фирмы.

Сотрудники, зарплата которых перечисляется на карты, также испытывают неудобства. Во-первых, снять наличные с карты можно только через банкоматы или кассу банка. Хорошо, если банкомат установл ен в здании фирмы (для этого с банком-эмитентом заключают договор) или недалеко от офиса компании. А если его нет, то нужно специально ехать куда-то, чтобы снять деньги. Конечно, можно воспользоваться ближайшим банкоматом "чужого" банка, но тогда сотруднику придется платить за снятие наличных. Такая комиссия обычно составляет для международ ных пластиковых карт около одного процента, но не менее трех долларов США по курсу на день списания. Недостатком является также и то, что не все торговые точки принимают к оплате пластиковые карты. Да и при краже, если не успеть заблокировать карту, ею могут воспользоваться мошенники. Конечно, снять наличные с нее, не зная ПИН-кода, навряд ли удастся, но заплатить за товары или услуги вполне реально.

Как мы уже отмечали, законодательством также допускается возможность перечисления заработной платы на счет в банке. Перечисление заработной платы на банковский счет работника возможно после заключения договора банковского счета между работником и банком.

Денежные средства на выплату заработной платы безналичным путем можно перечислять на счета работников по открытым для них вкладам в коммерческих банках, на счета работников, предназначенные для расчета пластиковыми картами, и на текущие счета физических лиц.

Основными документами, регулирующими механизм перечисления заработной платы на специальный карточный счет, являются Трудовой кодекс РФ, гл. 45 "Банковский счет" и гл. 46 "Расчеты" Гражданского кодекса РФ, Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" и др.

Напомним, что безналичный способ выплаты заработной платы с использованием банковских карт может применяться организацией только в том случае, если все работники согласны на такую форму расчетов по оплате труда. Следовательно, для получения заработной платы безналичным путем каждый работник должен представить заявление с просьбой перечислять его заработную плату на определенный банковский счет. После этого организация выбирает банк-эмитент (это может быть как банк, в котором у организации уже открыт расчетный счет, так и другой банк), платежную систему (международную или локальную), определенный тип и вид пластиковой карты - расчетную или кредитную. Расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты согласно условиям договора между эмитентом и клиентом распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты согласно условиям договора с эмитентом осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

Кроме того, организация выбирает валюту счета карты, наиболее выгодные тарифы по обслуживанию карточных счетов; определяет режим кредитования по "зарплатной" карте (возможность выпуска пластиковых карт, по которым предоставляется возможность получения кредита в виде овердрафта при отсутствии средств на карточном счете, а также возможность предоставления работникам организации кредитов на приобретение товаров длительного пользования); определяет целесообразность установки банкомата и оборудования касс на территории организации и условия их установки и обслуживания.

Как получить пластиковые карты?

Для этого нужно заключить с банком договор. Выбор банка - за вами. Но перед тем, как заключать договор, уместно будет посмотреть, какую же комиссию банк берет за свои услуги. О тарифах мы расскажем чуть ниже.

Банк выпускает в обращение пластиковые карты, а сотрудники становятся их держателями. Несколько слов о самих картах. Чаще всего "зарплатные" карты принадлежат международным платежным системам (таким как VISA или MasterCard). Такими картами можно расплачиваться не только у нас в стране, но и за границей. Какие именно кредитки открыть для своих сотрудников, предприятие решает самостоятельно.

Получить "зарплатные" карточки сотрудники организации могут тремя способами.

Первый. Самый "неинтересный". Каждый сотрудник предприятия приезжает в отделение банка и самостоятельно заключает договор банковского счета с банком. Представляет анкетные данные, паспорт и другие документы в банк. Предприятие должно будет представить список работающих сотрудников в банк, чтобы те знали, что данное физическое лицо будет обслуживаться по зарплатному проекту. Минус здесь очевиден. Сотрудники предприятия должны будут тратить свое личное время на посещение банка. И потом сообщать номера открытых ими счетов в банке предприятию.

Второй способ. Предприятие само собирает комплект необходимых документов, получение и обслуживание зарплатных карточек оформляется через компанию, но за счет сотрудников. То есть все эти суммы банку либо уплачивает сама компания за счет своих средств, либо удерживаются из заработной платы сотрудников. То есть плату за изготовление карт и выдачу их держателям, комиссию за проведение операций по карточному счету уплачивает сама компания, а потом удерживает эти суммы из заработной платы сотрудников. Однако прежде нужно получить письменное согласие на это.

Если препятствий нет, организация собирает пакет документов. В каждом банке он свой. Чаще всего карточки выпускает тот банк, где у фирмы открыт расчетный счет. В этом случае вам потребуются:

  • заявление от каждого сотрудника, заверенное руководителем организации;
  • список сотрудников организации (на электронном носителе и в бумажном виде, заверенный печатью и подписями ответственных лиц);
  • ксерокопии паспортов сотрудников (например, при выдаче VISA или MasterCard);
  • сведения о тех лицах организации, которым доверено решать вопросы, связанные с использованием карточек.

Впрочем, организация может выбрать и тот банк, в котором у нее нет расчетного счета.

В этом случае дополнительно к перечисленным выше документам могут понадобиться также копии нотариально заверенных учредительных документов предприятия, карточка с образцами подписей и т.д.

Все собранные данные пересылаются в банк. Далее на имя каждого сотрудника организации банк открывает карточный счет, на который и будут зачисляться деньги. Также можно открыть карточные счета и для внештатных работников, с которыми заключены гражданско-правовые договоры, авторские договоры и т.д. На лицевой стороне карточки каждого сотрудника указываются фамилия, имя владельца, а на магнитной ленте записан его личный идентификационный номер (ПИН-код).

Третий способ аналогичен второму. Единственное отличие, что получение и обслуживание "зарплатных" карт оформляется через компанию и за ее счет.

В каждом договоре есть свои особенности. Скажем, в нашем примере есть раздел, посвященный терминам и определениям, но в некоторых договорах данный пункт может и отсутствовать.

После того как пластиковые карточки получены, остается ознакомить сотрудников с правилами пользования. Любая карта выдается на определенный срок. Кроме того, нужно ознакомить сотрудников с тем, какие операции они могут проводить с помощью карты. Скажем, по карточке VISA Electron нельзя будет расплатиться за покупки в Интернете. Также важно объяснить держателям, как действовать в случае утери или кражи карты. Как правило, большинство банков выдают памятки. В них указывают номера телефонов круглосуточных сервис-центров, адреса банка и его отделений.

Правила пользования картой желательно прочитать хотя бы раз. Следует также предупредить сотрудников, что чеки, которые они получают на руки после проведения той или иной операции по карте, желательно хранить 45 дней. И впоследствии сверить с ежемесячной выпиской, дабы избежать проблем. Ведь возможно какая-то операция проведена дважды или можно увидеть те транзакции, которые по ошибке приписали к вашей карте. Если вы не согласны с каким-нибудь списанием, необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление.

Особое внимание сл едует уделить тарифам. Чтобы привл ечь предприятие к зарплатному проекту, то есть к перечислению жалованья сотрудников на пластиковые карты, банки прибегают к различным уловкам. В частности, выпуск и годовое обслуживание пластиковых карт для сотрудников этого предприятия осуществляется бесплатно. Но не забудьте, когда вы перестанете работать на этом предприятии, вас могут лишить этой льготы.

Так как большинство банков осуществляют расчеты по пластиковым картам через другие банки, которые имеют процессинговые центры, то операции по зачислению наличных денег происходят не в режиме онлайн, а с некоторой задержкой. То есть при срочном пополнении счета наверняка необходимо будет платить комиссию. Но это только в том случае, если человек сам будет пополнять карточный счет.

За выдачу наличных с карточки в банкомате или в кассах банка, который выдал карту, комиссия не взимается. А вот если держатель захочет получить наличные в банкоматах других банков - членов пл атежной системы, то ему придется заплатить комиссию в размере 0,5 - 1,5 процента от суммы, которую он снимал, но минимум 3 долл. США. То есть если снять 100 руб. в "чужом" банкомате, со счета спишут 100 руб., которые человек получит, и еще 90 руб. (минимум 3 долл. США) комиссии. Также следует учесть, что банкоматы других банков имеют ограничения по обслуживанию "чужих" карт. При оплате покупок или услуг дополнительная комиссия не взимается.

Чтобы узнать остаток средств на пластиковой карте, достаточно выбрать пункт меню в банкомате. Если под рукой его не оказалось, но надо узнать остаток, достаточно позвонить по телефону, указанному на карте, сообщить номер карты и секретный код, который обычно указывают при заполнении анкеты. В случае если вы запросите остаток в "чужом" банкомате, то за остаток с вас спишут комиссию до 0,5 долл. США.

Пластиковую карту желательно не терять, так как с ее потерей вы понесете расходы на восстановление карты. А до этого затраты на внесение карты в стоп-лист (до 100 долл. США).

Многие банки, особенно крупные, предлагают предприятиям индивидуальные условия по зарплатным проектам. Поэтому не вывешивают данную информацию в Интернете на своих сайтах.

Надо сказать, что многие держатели "зарплатных" карт в основном используют их раз в месяц для снятия наличных денег. Понятно, что банкам это невыгодно. Поэтому некоторые банки дополнительно стимулируют клиентов - на остаток средств по пластиковой карточке сотрудников начисляют проценты (в среднем 3,5 - 4,5% по рублевым счетам). Данное условие оговаривается с руководством предприятия в зависимости от объемов перечисляемой заработной платы и указывается в договоре с банком. Или предоставляют такую услугу: извещают клиента смс-сообщением о том, какие суммы списаны с его карты. Правда, чтобы ею воспользоваться, надо также написать заявление.

Кроме того, банки устраивают промоакции в торгово-розничной сети, где можно воспользоваться кредиткой, розыгрыши с вручением призов, реализовывают дисконтные и роялти-программы с начислением бонус-очков.

Зачисление заработной платы на банковские карты.

Процесс выплаты заработной платы также зависит от того, имеет ли организация в данном банке расчетный счет или нет. Если у организации есть расчетный счет в данном банке, то деньги непосредственно с него перечисляются на карточные счета сотрудников. Если же у организации нет расчетного счета в данной кредитной организации, то организация перечисляет денежные средства на личные банковские счета сотрудников, открытые в этом банке.

Организация перечисляет банку сумму, необходимую для выплаты заработной платы всем сотрудникам, одним платежным поручением. В банк в согласованные сроки должна быть передана специальная ведомость, в которой должны быть указаны табельные номера, фамилии, имена, отчества сотрудников и суммы заработной платы, подлежащие выдаче.

Банк зачисляет деньги на карточные счета сотрудников только на следующий день после того, как от организации поступило платежное поручение. При этом обязательства организации-работодателя по выплате заработной платы сотрудникам считаются погашенными в тот момент, когда банк списал деньги со счета организации.

Новости

Погашать кредиты станет проще
Минфин подготовил проект закона «О потребительском кредитовании» [обсуждение] В конце прошлой недели документ вывесили на
РПЦ возмущена обвинениями общества защиты прав потребителей
Как выяснилось, церковь не имеет отношения к торговле в Храме Христа Спасителя Русская православная церковь возмущена
Жительнице Новосибирска выплатят почти 200 тысяч рублей за незаконное увольнение
Продавец из магазина медицинской одежды добилась и восстановления в должности Судебное разбирательство по этому иску

Советы юриста

Работаю на государственной службе, учусь заочно, могут ли меня не отпустить в учебный отпуск или не оплатить его или отправить учиться во время своего основного отпуска, я получаю первое высшее образование?

Теоретически не могут. Однако, потрудитесь обеспечить себя заранее судебными доказательствами. Подготовьте соответствующее заявление с приложением справки из деканата и ЗАБЛАГОВРЕМЕННО направьте это заявление своему работодателю заказным письмом с уведомлением о вручении. Если не отпустят на сессию - просто не выходите на работу, идите на свои зачеты-экзамены. А когда уволят за прогул - обжалуйте в суде незаконное увольнение.